(夜讀)自殺式人生，從盲目分期付款開始

老兵日志

國館編輯部：分期付款，看似簡單、方便，但卻是一個大坑。不僅讓你透支明天的金錢，更是在透支你的人生。 01／最近，閨蜜小賈特別缺錢，每次工資沒發幾天，就開始四處借錢要周轉。問了好幾次，她才吞吞吐吐告訴我，因為前段時間買東西有點狠，現在，每個月工資一發下來就得還4000多的分期。其實，像小賈這樣的人不在少數。甚至網上都有段子說，現在人跟人之間的問候，應該是“花唄還了嗎？”“分期還剩多少？”“白條還有余額嗎？”分期消費太常見了，在一二線城市中，有70%以上的年輕人都曾用過分期。輕輕松松就緩解了經濟壓力，窮人也能買得起。哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每個月還895.74元，一個普通白領也能用上蘋果的頂配手機。 即使這樣，我今天還是想要懟一懟分期，讓你們看一看，這個看上去如此便捷的方式，實際上暗藏玄機。對于很多人來說，分期并不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢，反而很容易會變成一個坑。你要相信，你分期時有多爽，還款時淚就有多咸。 02／省錢，只不過是看上去而已／只要你購物，商家就在變著花樣鼓動你分期。購物時，各種0息分期的廣告，不斷誘惑你去買買買；付款時，一鍵分期的按鈕，只要額度夠就能分期；刷卡后，立馬就有短信提示，你可以選擇快速分期；還款時，也有賬單分期的選項，告訴你還款不必太辛苦……如此大張旗鼓，就是為了能在你身上賺錢。因為，看上去0息的分期，實際上真得是很貴。 雖然，在分期的時候，金融機構都會強調沒有利息，但他依舊會收取手續費，其實就是變相的利息。就拿前文說的手機來說，在官網，它的售價是9999，如果你分12期，每個月的還款895.74, 總還款額就是10748.88，手續費就是749.88。按照分期的宣傳，一年手續費只有7.5%，就算是利息也是很低了。但如果你相信了，就太天真了。因為你每個月都在還款，欠款一直都在減少，在最后一個月的時候，本金就只有833.25元了，但手續費還是按照欠款9999元來計算的。為了算清它真正的利率，我專門請教了在銀行工作的同學，結果一算才知道，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。 你以為分期很劃算，實際上都快直逼高利貸了。而且，還有很多銀行，哪怕你中斷了分期，想要一次性還清，手續費該收的還是會收，而且一分錢都不少。曾看過一組數據，靠著這種分期業務，某銀行在一年的個人貸款業務就達到了5454.07億元。這下你明白了，為什么這些金融機構，總是變著法子讓你來分期，還不是因為這中間的利潤很客觀。很簡單啊！明面是讓你提前實現夢想，暗地里是業務員的業績有了保障。 03／分期好還，欲望卻難填／也許，你會說，沒有利息、沒有手續費的分期，就是白借錢給你花，這樣的機會千萬不能錯過。即使如此，我的態度還是堅決不！因為你一旦嘗到了分期的甜頭后，日后哪怕有了利息和手續費，你還是會去分的。經濟學家Prelec發現，人們在用信用支付時，能夠體會到強烈的“消費快樂”。這種拿別人錢買買買的快感，很容易感到一種痛快。雖然，還款時會肉疼，但比起快感來說，根本就算不上什么。跟所有女孩子一樣，小賈喜歡買一些好東西犒勞自己。因為工資不高，為了早早用上心儀的東西，她開始用分期。“提前實現愿望，壓力還可以分攤，這多好！”只需要一點錢，就能用上戴森吹風機、lamer面霜、前男友面膜，很快，小賈就陷入了分期的自嗨中。 一開始，她還會在意手續費，后來索性不管了，覺得多花一點錢也值。結果一年多過去了，很多好東西擱置了，網上吹爆了的貴婦護膚品，也沒有讓她變成林青霞。在心理學有一個名詞，叫棘輪效應，就是指人的欲望會不斷膨脹，一開始只是要一支口紅，后來想要的是整個色號的口紅了。很多商家就是利用人的這種心理，先用0息0手續費讓你嘗個甜頭，等你欲罷不能時，就開始漁翁得利，坐收手續費了。千萬，不要把自己的意志力想得有多么強大。很多時候，我們不過就是池塘里的小魚兒，明明都已經看到了同伴因為一時貪心喪命了，可是當魚鉤下來的時候，還是會毫不猶豫地咬上去。 04／你不光是在花明天的錢，還在斷明天的路／也許你會說，人生的樂趣就在買買買，那我也勸你不要依賴分期。在貼吧上，看到這樣一個故事：網友準備買房，定金交了、合同簽了，結果房貸批不下來，最后房子沒買成，白白損失了幾萬塊錢。銀行拒貸的理由是，她的征信不好。網友挺郁悶的，之前有刷信用卡的習慣，雖會分期，但每次都是按時還款，怎么征信就不好了。結果，她一問專業人士才知道，自己的征信就是被她之前的分期習慣給搞壞了。分期實際上是屬于貸款，如果借款機構是正規的銀行、金融機構，那征信報告上就會體現為貸款。但如果，你是買手機、美容、上英語課辦了分期，那你欠的大多都是一些民間的小貸公司，它們不僅利息高，在征信上還顯示為小貸，這比正規銀行的要更損耗一點。而且，很多時候每辦一次分期，征信上都會有一次查詢記錄。所以，哪怕你是按時還，但對于審核人員來說，他會覺得，你得多窮啊，就連幾千塊錢的東西都買不起，還要分期才能還得清。不良征信需要5年才能消除，一般房貸參考的都是五年內的記錄。不要以為自己以后不買房，征信沒有什么關系，等到你用征信的時候，那時后悔也晚了。那時，就只能找更坑人的小貸公司了。 05／不要被外界迷惑，是時候該逃離／去年雙十一，網上出現了一個新詞“暴花戶”。指的是一些人，本身沒有什么錢，但特別敢消費，經常莫名其妙地就能花掉一大筆錢。這些人之所以這么敢花，最主要的就是整個**都在鼓吹“買買買”。 “包能治百病，如果一個包治不好，那就買兩個”、“過有品質的生活，這才能對得起自己”、“不涂口紅的女人，是沒有未來的”……沒錢了，只要小手點一點，幾秒鐘賬戶就多了幾千塊錢；只要小手點一點，再貴的東西，分期也能買得起。身處這樣的環境下，年輕人買得心安理得，欠得光明正大。這就像是泡在溫水中的青蛙，當水溫一點點上升的時候，它們不但沒有逃離，反而還享受著溫水中的快感。自以為很安逸，實際危機重重，最后，只能是在快樂中被煮熟。其實，人跟青蛙一樣。在一個大環境中，不會居安思危，只會因為跟大眾步調一致，就壓根不會考慮風險。就跟著周圍的人一起在自嗨中過活，壓根不知道再不逃離，就要死了。這就是現在年輕人的現狀，被各種買買買裹挾，被觸手可及的分期誘惑。但越是在這樣的時刻，年輕人就越該保持一種清醒，越要遠離這種太容易獲得的快感。 06／所謂的誘惑，不過是被你放大了而已／曾有一群經濟學家，對印度窮人做了幾年的跟蹤調查，發現越是窮的人，越容易沖動消費。道理很簡單，得不到的永遠在騷動。人性就是這樣，會不自覺地放大得不到東西的優點。小賈就說，她分期買的第一個東西，是一套貴婦護膚品，當時花了10000多。當時，各大美容博主都在推薦這個護膚品，說是用完皮膚特別好，人都能瞬間年輕10多歲。看多了這樣的推薦后，小賈當時就心動了，咬了咬牙買了一套，分了24期。終于得了心心念念的東西，小賈高興壞了，可是沒多久，她發現效果很一般，并沒有讓她的皮膚改善多少。不是因為那個東西有多好，會讓你心心念念；而是因為你在心心念念的時候，不自覺地夸大了擁有它的幸福感，夸大了它的作用。就像你的男/女神，在沒有得到的時候，你就戴著濾鏡去看對方，覺得他/她就是世界上最好的人。結果，當你費盡心思得到后，才發現也都不過只是普通人而已，一樣會打嗝、一樣會放屁、一樣會在廁所里便秘。對生活有追求是好事，但千萬不能被自己的欲望奴役了。尤其是，當你把誘惑放大后，更要保持一點冷靜和理智。不然，你就會發現，欲望這個怪獸是永遠都滿足不了的，在它跟前，你不過只是一個小渣渣，咬一口連牙縫都不夠填的。 07／每個人都在負重前行，但別讓自己壓死／曾在知乎上，看到這樣一個告誡，是說年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。也許，你的同事跟你都拿著8000的月薪。但你不能看著同事買買買，自己也跟著肆無忌憚地買買買。因為，每個人身上背負的東西不一樣，也許，他的女朋友不需要他來買房；他的父母都有養老金，不需要他來贍養……而你的女朋友，不僅要車房，還要一筆不菲的彩禮錢；你的父母，再過幾年就喪失了勞動力，只能靠著你養活。一個人最怕的不是負擔大，而是認不清自己，盲目從眾，最后卻被負擔壓垮了。當然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足夠理性、利率恰當，分期也是一個配置資源的一種方式。但在分期前，請一定保證三點：① 看清分期利率，不要自己辛辛苦苦賺得錢，白白給別人做了獎金；② 購買前要理性，千萬別把自己的信用額度當成自己的錢來花；③ 如果一定要分期，每個機構的利率不同、各個期限的利率也不同，多對比幾家再下手；分期確實爽，但這種爽終究只是地上的影子，它永遠不長久，有時候只需要一片烏云就能消失地無蹤無影。如果，你這短暫的青春，被這虛無縹緲的東西毀了，我都替你感到不值當。 本文轉自微信號--國館 老兵制作

黔中一叟

感謝老兵提供美文分享，謝謝你，辛苦了！